Tùy thuộc vào từng giá bất động sản của bên môi giới mà bạn theo dõi, giá trung bình của một bất động sản tại vùng ngoại ô tại Anh là khoảng 250,000 bảng Anh.
Với một số tiền đáng kể như vậy, điều quan trọng đối với bất kỳ au nghĩ đến việc leo lên bậc thang tài là phải hiểu cách hoạt động của các khoản thế chấp.
Hiện nay đã có rất nhiều loại vay thế chấp. Theo một cuộc khảo sát gần đây nhất về nhà ở tại Anh (2019-20), có khoảng 23.8 triệu căn nhà tại Anh.
Chủ nhà chiếm khoảng 2 phần 3 (65%) tổng số này. Trong nhóm này thì số người sở hữu căn nhà của họ mà không phải vay chỉ nhiều hơn số người vay thế chấp một chút.
Vay thế chấp là gì?
Trừ khi bạn có một túi tiền lớn hay được thừa kế một khoản kếch xù thì bạn sẽ cần phải vay thế chấp cho bất động sản đầu tiên của mình.
Vay thế chấp đơn giản là một khoản vay dùng để mua nhà, đất. Một khoản đặt cọc ban đầu bắt buộc bạn sẽ phải bỏ ra trong khi số tiền còn lại sẽ là khoản vay mua nhà.
Số tiền đã vay (vốn) sau đó được ngươi vay trả dần hàng tháng trong khoản thời gian là 25 năm. Các khoản thanh toán hàng tháng bao gồm lãi suất do người cho vay tính.
Vì thế chấp sẽ được đảm bảo bằng tài sản của bạn, người cho vay sẽ có quyền thu hồi nhà của bạn nếu bạn không thể hoàn trả số tiền đã vay.
Le -Kosari International là một đơn vị tư vấn tài chính đầu tư nước ngoài chuyên nghiệp. Mục tiêu của Le-Kosari International giúp khách hàng / nhà đầu tư Việt Nam hiểu hơn về thị trường đầu tư tài chính nước ngoài , thông qua các sản phẩm đầu tư về Bất Động Sản, Tài chính
Đặt cọc là gì?
Đặt cọc là khoản vồn bạn bỏ ra để mua bất động sản. Bạn sẽ phải bỏ ra ít nhất là 5% giá trị của bất động sản. Tuy nhiên khoản đặt cọc bạn bỏ ra càng nhiều thì càng dễ dàng có được mức lãi suất thấp chấp tôt nhất. Các giao dịch rẻ nhất thường yêu cầu đặt cọc khoảng 40%.
Khi so sánh các khoản vay thế chấp, bạn sẽ thường gặp các cụm từ như “giá trị khoản vay trên tổng số” hoặc là LTV. Được biểu thị dưới dạng phần trăm, con số này đề cập đến tỷ lệ được vay trên một khoản thế chấp sô với giá trị của tài sản.
Ví dụ, nếu bạn đặt cọc 25,000 bảng cho bất động sản trị giá 250,000 bảng, bạn cần vay 225,000 bảng. Tỷ lệ đặt cọc se là 10% và tỷ lệ LTV sẽ là 90%.
Trả nợ theo chu kì hay chỉ trả lãi?
Trả nợ theo chu kì thường khá phổ biến. Nó tạo cơ hội cho bạn trả một phần của cả vốn lẫn lãi theo chu kì hàng tháng.
Nếu chọn chỉ trả lãi, bạn sẽ chỉ cần trả lãi trên khoản vay hàng tháng. Điều đó có nghĩa là khoản trả nợ hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn, tuy nhiên đến khi đáo hạn, bạn sẽ phải trả hết khoản vay bạn vay ban đầu.
Có những loại vay thế chấp nào hiện nay?
Vay thế chấp có nhiều loại, thường được sắp xếp tùy thuộc vào kiểu lãi suất trên khoản vay đó được xác định. Nó bao gồm:
– Lãi suất cố định: là khi các khoản trả nợ theo chu kỳ của bạn giống nhau trong một khoản thời gian thỏa thuận (thông thường là 2 đến 3 năm).
– Lãi suất biến đổi là lãi suất cho các khoản vay thế chấp có thể thay đổi bất cứ lúc nào. Có 2 loại lãi suất biến đổi chính: theo dõi và chiết khấu.
– Theo dõi là khi mà lãi suất thay đổi theo lãi suất ngân hàng, thường là Ngân hàng Trung ương Anh Quốc. Các khoản trả nợ sẽ tăng hoặc giảm tương ứng với lãi suất cơ bản tăng hay giảm. Chu trình theo dõi thườn kéo dài từ 2 đến 3 năm.
– Tỷ lệ biến đổi tiêu chuẩn (SVR): khi kết thúc thỏa thuận có tỷ lệ có định hoặc biến đổi, bạn sẽ được đưa vào SVR của người cho vay của mình. Điều này làm giảm tính canh tranh vì vậy điều quan trọng là phải chuyển sang một thỏa thuận khác càng sớm càng tốt.
– Chiết khấu: bạn trả SVR của người cho vay, với mức chiết khấu cố định trong 2 đến 3 năm. Ví dụ: nếu SVR của ngân hàng là 5% và chiết khấu là 2 điểm phần trăm, người vay sẽ trả lãi suất là 3%.
– Phần bù: tài khoản tiết kiệm được liên kết với khoản thế chấp của bạn và giá trị khoản tiết kiệm được trừ vào số tiền bạn trả lãi. Bạn sẽ không kiếm được lãi suất cho khoản tiết kiệm của mình, những sẽ tiết kiệm lãi suất cho khoản vay thế chấp của mình.
Làm cách nào để vay thế chấp
Ngân hàng, tổ chức và các bên cho vay thường được cung cấp các khoản vay thế chấp. Với một cam kết lớn như vậy, điều quan trọng nhất là bạn phải tìm hiểu nhiều loại và so sách các sự lựa chọn với nhau.
Sử dụng nguồn công cụ trực tuyến sẽ giúp bạn tính ra được bạn có thể vay bao nhiêu dựa trên thu nhập và khoản chi của bạn. Nó sẽ giúp bạn tính ra khoản nợ phải trả hàng tháng dựa trên nhiều loại lãi suất và tình huống.
Ví du bạn bỏ 10% đặt cọc cho bất động sản trị giá 250,000 bảng, khoản vay sẽ là 225,000 bảng. Thêm vào một vài số liệu thì khoản trả nợ cho 25 năm với lãi suất 4% sẽ là 1,187 bảng một tháng. Nếu như lãi suất là 3%, bạn sẽ trả 1,187 bảng một tháng.
Tầm quan trọng của điểm tín dụng
Người cho vay sẽ dùng điểm tín dụng của bạn để xác định mức độ đáng tin cậy của bạn với tư cách là người đi vay trước khi đồng ý cho bạn vay thế chấp.
Điểm tín dụng của bạn càng tốt, bạn càng có nhiều khả năng được chấp nhận và bảo đảm mức lãi suất cạnh tranh.
Để chuẩn bị, bạn nên tự kiểm tra điểm tín dụng của mình trước khi đăng kí sử dụng một trong các dịch vụ miễn phí có sẵn trực tuyến.
Bạn có nên sự người môi giới thế chấp?
Các công ty môi giới thế chấp sẽ bạn tìm kiếm trên thị trường hợp đồng phù hợp, đánh giá khả năng chi trả của bạn và tìm một bên cho vay với tỷ lệ chấp thuận khoản vay cho bạn cao nhất.
Nhiều nhà môi giới sẽ không tính phí trực tiếp cho bạn các dịch vụ của họ. Nhưng hãy kiểm tra tính độc lập của họ và khả năng mà họ có thể tiếp cận với thị trường vay thế chấp nhiều nhất có thể (thay vì chỉ một vài bên cho vay được lựa chọn).
Tiền của bạn bạn được trả vào đâu?
Khi nộp hồ sơ vay thế chấp, bạn cũng sẽ phải trả những loại phí khác nhau bao gồm:
– Phí hồ sơ khi bạn hoàn thành
– Thỏa thuận do bên cho vay của bạn tính phí để thiết lập thế chấp cho bạn
– Định giá do bên vay tính đẻ thực hiện định giá thế chấp của bạn
– Phí CHAPS để gửi tiền khoản vay cho luật sư của bạn
– Phí luật sư
Phí hồ sơ thường có thể cộng vào khoản vay của bạn nếu bạn không muốn trả ngay bây giờ nhưng nó sẽ làm tăng tổng số vốn vay cũng như khoản lãi phải trả.
Đừng quên rằng bạn sẽ phải trả thuế trước bạ. Thuế trước bạ là thuế phải trả bởi người mua dựa trên giá trị bất động sản.
Nhiều khoản thế chấp có thời hạn rang buộc nghĩa là bạn bị khóa trong thời hạn đã nêu. Ví dụ: nếu bạn chọn một thỏa thuận lãi suất cố định, kéo dài hai năm, đó là khoảng thời gian bạn sẽ bị rằng buộc.
Nếu bạn muốn thoát khỏi hợp đồng thế chấp sớm hoặc trả lại toàn bộ khoản vay trước khi kết thúc thời hạn đã thỏa thuận, phí trả nợ trước hạn (ERC) thường sẽ được áp dụng. ERC được tính theo tỷ lệ phần trăm của dư nợ thế chấp chưa thanh toán, thường từ 1% đến 5%.
ERC thường được phân cấp vì vậy khi bạn càng gần đến ngày đáo hạn thì bạn càng phải trả ít hơn.
Đổi hợp đồng vay thế chấp dễ hay khó
Đổi hợp đồng và bên vay được gọi là “tái thế chấp”, trong khi giữ nguyên bên vay nhưng đổi hợp đồng được gọi là “chuyển giao sản phẩm”.
Dù bằng cách nào, khi hợp đồng thế chấp hiện tại của bạn sắp kết thúc, bạn sẽ cần xem xét lựa chọn tốt nhất tiếp theo của mình để tránh gặp phải SVR đăt đỏ của bên vay.
Quá trình tái thế chấp tương tự như lúc vay thế chấp lần đầu tiên, bạn cũng cần phải tìm hiểu thêm nhiều những sự lựa chọn khác để tìm ra hợp đồng tốt nhất. Nhiều hợp đồng đính kèm phí pháp lí và định giá miễn phí, những bạn sẽ phải chi trả cho khoản phí thỏa thuận mới.
Việc chuyển đổi sản phẩm với cùng một bên cho vay thường nhanh hơn mặc dù bên cho vay hiện tại của bạn không cung cấp hợp đồng tốt nhất.
Chuyện gì sẽ xảy ra nếu bạn không thể chi trả cho khoản vay thế chấp của mình?
Nếu như bạn gặp khó khăn khi hoàn trả lại khoản vay thế chấp của mình, bạn cần phải liên hệ với bên vay ngay lập tức. Bên cho vay có thể đồng ý cho bạn kéo dài thời gian vay để giảm khoản tiền phải trả hàng tháng xuống hoặc tạm thời chấp nhận những khoản trả lại ít hơn.
Bên cho vay cũng có thể sẽ được đưa ra một kỳ hoãn thanh toán để bạn ngừng thanh toán trong một thời hạn đã thỏa thuận. Lưu ý rằng bất kỳ khoản thanh toán nào chưa thanh toán sẽ được cộng vào khoản nợ của bạn, trên đó lãi suất vẫn sẽ được tính.
Trong trường hợp xấu nhất, bên cho vay sẽ kiện bạn ra tòa và đòi lại nhà của bạn. Nhưng trường hợp này thường tránh tình huống này để đảm bảo quyền lợi của các bên.
Những mẹo hàng đầu bạn nên biết vay thế chấp khi mua nhà Anh Quốc
– Tiết kiệm cho khoản đặt cọc của bạn nhiều nhất có thế
– Hiểu rõ khả năng chi trả của mình
– Kiểm tra điểm tín dụng và tìm cách năng nó lên
– Trả hết các khoản nợ tín dụng của mình
– Chuẩn bị đầy đủ giấy tờ
– Tìm hiểu và so sánh những sự lựa chọn mà bạn có
– Cân nhắc sử dụng dịch vụ tài chính
– Đừng bỏ qua tất cả các chi phí phụ liên quan đến khoản vay mua nhà tại Anh Quốc.
Le-Kosari International với phương châm phục vụ khách hàng/ nhà đầu tư Việt Nam chuyên nghiệp nhất. Đem tới cho khách hàng/nhà đầu tư giải pháp tối ưu nhất, linh hoạt và phù hợp nhất. Bạn sẽ được cung cấp đầy đủ thông tin về bất động sản cũng các khoản vay thế chấp nếu có để bạn có thể yên tâm sở hữu ngôi nhà trong mơ của mình tại Anh Quốc.
Theo Evening Standard